-

piątek, 3 września 2010

Jak naliczane są odsetki na karcie kredytowej?

Karta kredytowa to naprawdę niewdzięczny instrument. Z jednej strony dla rozsądnego posiadacza może być źródłem dodatkowych oszczędności (cash back, grace period), natomiast dla osoby nierozważnej, finansową pętlą na szyję.


Pomimo iż karty kredytowe staje się coraz częstszym gościem w naszych portfelach (sam mam 3 KK), bardzo wiele osób nie wie, lub nie zdaje sobie sprawy jak działa taka karta narażając się na wymierne straty finansowe.

Jedną z głównych przyczyn strat na kartach kredytowych jest nierozumienie czym jest kredyt na karcie i jak są naliczane od niego odsetki.

Pierwszą podstawową zasadą, że płacąc kartą kredytową płacimi pieniędzmi banku, a nie swoimi. Wiele osób myli pojęcia. I tak w sytuacji gdy bank przyznaje im limit 5k złotych na kk, wydaje im się że mają 5k złotych więcej - co jest nieprawdą ponieważ to nie są nasze pieniądze a pieniądze banku.
Z faktem że pieniądze należą do banku wiąże się fakt że odsetki od zadłużenia na karcie liczone są od momentu zaksięgowania wydatku na karcie. Tutaj należy zwrócić uwagę na to, że są liczone, a nie naliczane.
I jeżeli spłacimy kartę w terminie (tak zwanym grace period), odsetki które bank wyliczył zostaną nam umorzone. Jednakże aby tak się stało muszą być spełnione dwa warunki:

  1. karta musi zostać spłacona w terminie
  2. całość zadłużenia karty podana na wyciągu musi być spłacona co do grosza.
O ile w przypadku niespłacenia karty w terminie sytacja naliczenia odsetek jest dla większości osób zrozumiana, o tyle w tym drugim przypadku pojawiają się problemy, czego przykładem są różnego rodzaju posty sfrustrowanych osób (przykład tutaj).

Jak więc są liczone i naliczane odsetki na karcie kredytowej?

  • odsetki są liczone za każdy dzień w którym jest zadłużenie na karcie zgodnie z oprocentowaniem karty (uwaga niektóre banki zaokrąglają zadłużenie do np 100 zł. - CitiBank, wtedy jeżeli mamy 120 zł zadłużenie odsetki są liczone od 200 zł).
  • w przypadku spłaty karty w terminie podanym na wyciągu jak i całej kwoty naliczone odsetki są anulowane
  • w przypadku opóźnienia w spłacie, lub spłaty niepełnej kwoty musimy zapłacić naliczone odsetki.
Przykład
Wyciąg mamy generowany 1-szego każdego miesiąca. 10, 15 i 25 zrobiliśmy zakupy na kwotę 100, 200 i 300 złotych. Na wyciągu mamy kwotę do zapłaty 600 złotych i termin zapłaty do 24-tego. Jeżeli spłacimy w terminie 600 złotych nie zostaną nam policzone żadne odsetki. Natomiast jeżeli spłacimy mniej, zostaną nam doliczone odsetki w wysokości (oprocentowanie karty 20%)
100 zł - 44 dni - 2,41 zł odsetek
200 zł - 39 dni - 4,27 zł odsetek
300 zł - 29 dni - 4,76 zł odsetek

w sumie opóźnienie w spłacie lub spłacenie mniejszej kwoty będzie nas kosztować ekstra 11,44 zł, plus dalsze odeski aż do spłaty całego długu.


  • w przypadku operacji gotówkowych grace period nie obowiązuje i odsetki naliczane są natychmiast, niezależnie czy spłacimy całą kwotę w terminie zgodnie z wyciągiem
  • w niektórych bankach wpłaty do internetowych bukmacherów traktowane są jako operacje gotówkowe (np CitiBank) i powodują naliczanie odsetek
Dlatego korzystając z karty kredytowej warto pamiętać aby:
  • nigdy nie wypłacać z niej gotówki
  • nie wydawać więcej niż się ma, aby zawsze spłacać zadłużenie w terminie i wysokości całej kwoty na wyciągu
  • uważać gdzie się płaci kartą - transakcje u niektórych bukmacherów jak i transakcje kartą w placówkach poczty polskiej są (mogą) być traktowane jako operacje gotówkowe i narażają nas na wysokie odsetki
  • jeżeli wiemy że nie spłacimy karty w całej wysokości podanej na wyciągu spłacaj kartę mniejszymi kwotami, ale jak najszybciej. Zmniejszy to kwotę z której obliczane są odsetki. Nie dotyczy to przypadku gdy masz ulokowane pieniądze w inwestycji dającej Ci więcej niż oprocentowanie karty:))
  • jeżeli mamy dług na karcie warto rozważyć z opcji kredytu ratalnego na karcie. Oprocentowanie jest znacznie mniejsze niż oprocentowanie długu na karcie, co pozwala zaoszczędzić na odsetkach
  • jeżeli z powodu karty wydajesz więcej niż możesz sobie pozwolić, skorzystaj z usług nożyczek w celu pozbycia się kamienia u szyi (dla niekumatych potnij kartę:)
Mam nadzieję że to pomoże Ci zrozumieć istotę karty kredytowej i uniknąć pułapek związanych z tym instrumentem. Jeżeli masz pytania nie wahaj się pytać.

A jakie są wasze odczucia w związku z kartą kredytową? Korzystacie z niej, nie macie karty kredytowej w portfelu, spłacacie zadłużenie w całości w terminie, czy macie cały czas dług na karcie?

P.S. Jeżeli spóźniłeś się spłatą zadłużenia na karcie i bank z tego tytułu naliczył Ci karę (lub opłatę za nieterminową spłatę karty), wiedz że ta opłata jest niezgodna z prawem i możesz ją odzyskać. Szczegóły w poście dotyczącym opłaty za nieterminową spłatę karty kredytowej.

Chcesz mieć kartę kredytową w swoim portfelu? Zobacz ofertę banków:

15 komentarzy:

Cashflow88 pisze...

Ciekawie zamieszczone linki do PP widzę Marku że wymyślasz najróżniejsze sposoby by ludzie skorzystali ;) A przynoszą efekty takie działania ?

Marek pisze...

@Cash
co do efektów tych działań zobaczymy. Mam nadzieje tylko że ludzie się nie obrażą z powodu reklamy. Eksponuję tylko te produkty, z których korzystam (mógłbym promować kredyty, bo z nich jest największa prowizja, ale to jest blog o oszczędzaniu i inwestowaniu, a nie zostawaniu niewolnikiem banku).

Cashflow88 pisze...

Dokładnie tak. Mógł byś doradzić która z dostępnych 6ciu jest najlepsza?

Marek pisze...

Citi- naprawdę dużo zniżek i karty brandowe są dobre (Lot, Bp, Elle)
mBank - jak masz konto w mBanku to wszystko zostaje w rodzinie

Z tych co tu nie ma polecam AliorBank - cashback, dobry procent i Polbank - też cashback, znakomity kredyt ratalny (tylko 5%)

Ksob pisze...

"Dobry procent"? Chyba nie zachęcasz do brania kredytu w karcie? ;)

Marek pisze...

Nie, aczkolwiek wiele banków ma bardzo dobre oferty. Np. Alior przy przenoszeniu daje połowę oprocentowania a mBank przez pierwsze 3 miesiące kredyt 0%.

Richmond pisze...

Dobrze wyjasnione dla poczatkujacych. Moze ustrzeze ich przed odsetkami.

Ja mam kilka kart kredytowych i lubie nimi zonglowac w celu opozniania splat lub korzystania z promocji. Nie przypominam sobie, zebym kiedykolwiek zaplacila jakies odsetki. Zdarzylo mi sie za to, miec ekstra "promocje" na 0% przez 18 miesiecy, z powodu bledu systemu bankowego.
Kazda karta ma swoje zastosowanie, na przylad jedna do transakcji zagr. bo ma niska prowizje za przeliczanie walut. Inna daje cashback itp.

Marek pisze...

Niestety w Polsce wszystkie karty są prawie na jedno kopyto, nie ma możliwości mieć 0% na karcie (wyjątkiem jest przenoszenie karty).
Ale powoli zaczyna się to zmieniać. 3 lata temu cashback był mitycznym pojęciem w polsce, a dziś coraz więcej kart ma coś takiego.

Kamil pisze...

napisalem wczesniej dlugi komentarz, ale google sie wysypało i koment przepadł ;) w każdym razie mam pewne watpliwości co do KK i tego odraczania płatności, w mojej opinii to jednorazowe, opóźniasz zapłate o ~50 dni, a innych zalet KK jakoś nie widze ;) zeby jeszcze były darmowe...

tak przeglądając oferty, polbank jest calkiem ciekawy, cashback 0.75% (max 30zl) dla komfortowej to dobra propozycja tylko znowu wtedy 36 transakcji albo obrót 10800 pln w ciągu roku, co w sumie chyba nie jest trudne ;)

w mBanku zaciekawiła mnie jedna rzecz, dzisiaj wprowadzaja zmiany do systemu i będzie mozna robić przelewy z KK na inne konta, tylko nie do konca sa precyzycji, czy taka operacja bedzie traktowana jako gotowkowa czy bezgotowkowa, troche info jest tutaj, jeśli jako bezgotówkowa, to chyba bym się skusił ;)

poki co konsultanci jak dzwonia to tylko chca mi kredyt wcisnąć, czy to w eurobanku czy mbanku :P

Marek pisze...

@Kamil
jak dla mnie karta ma wiele zalet. Przede wszystkim nie ma problemów przy płaceniu w nią necie. Opóźniony termin płatności pozwala wyrwać te dodatkowe 2-3 złote za darmo. CashBack kolejne kilka złotych miesięcznie więcej.

Przelewy są zawsze traktowane jako transakcje bezgotówkowe, jednakże w prawie wszystkich bankach są obarczone prowizją min.1% powodując że cała operacja jest dosyć kosztowna.

Ja płacę w 95% kartą kredytową, i ciężko by mi się było przestawić na kartę debetową.

A kiedy ostatni raz płaciłem odsetki na karcie, to już nie pamiętam to było dawno za czasów studenckich jeszcze.

Nauka Excela pisze...

@Kamil
Na rynku są darmowe karty kredytowe tylko trzeba poszukać np. karta MONEY.PL

@Marek
Niestety nie wszystkie banki traktują przelew z karty kredytowej jako transakcja bezgotówkowa np. ING Bank Śląski czy Bank BPH.

Zdecydowanie korzystanie z kart kredytowych jest opłacalne pod warunkiem, że umie się z niej korzystać (czytaj: spłacamy zadłużenie w wymaganym okresie i unikamy płacenia odsetek ponieważ kredyt na KK to najdroższy kredyt na rynku!!)

Ze swojej strony mogę polecić kartę kredytową MONEY.PL wydawaną przez BZWBK, ponieważ jest darmowa (pod warunkiem wykonania min. 5 transakcji w miesiącu), a przelew z karty kosztuje 1% od wypłacanej kwoty i jest traktowany jako transakcja bezgotówkowa (mamy prawie 2 m-ce na to aby zarobić 1% na opłatę, a pozostały zysk wędruje do kieszeni).

Marek pisze...

@Nauke Excela
Jak używasz często kartę w większości banków zwracana jest opłata za jej używanie. Obroty zależą od banku i są różne.

Co do tych przelewów, to wydawało mi się że w większości banków traktowane są jak operacje bezgotówkowe, cóż myliłem się, ale nie muszę w końcu znać oferty wszystkich banków w Polsce

Kredy na KK jest drogim kredytem, ale niekoniecznie najdroższym na rynku. RRSO na karcie to około 20% (wg Citi) a taka pożyczka gotówkowa w Citi to już RRSO 33,56% . Więc ten slogan najdroższy na rynku to niekoniecznie, ale najtańszy też nie jest.

Kamil pisze...

@Nauka Excela

darmowa karta to nie taka, ktora wymaga 5 transakcji, tylko taka, ktora jest darmowa bez gwiazdek ;) Polbank w takim razie tez ma darmowe, tylko w zaleznosci od typu karty trzeba wykonac 12 lub wiecej transakcji w ciągu roku, co jest znacznie lepsze niz oferta Money.pl z BZWBK ;) no i maja cashback ;)

Anonimowy pisze...

informacja o zaokrąglaniu podstawy naliczania odsetek do pełnych 100 zł to bzdura, zaokrąglane jest do drugiego miejsca po przecinku

Marek pisze...

@anonimowy
wpis jest dosyć stary, a Citi zmienia regulamin kart kredytowych co kilka miesięcy, więc pewnie w którymś się zmienił sposób naliczania odsetek.

Zapraszam do komentowania i dyskusji.

Nie akceptuję wulgaryzmów i komentarzy niedotyczących wpisu, a także z rażącymi błędami ortograficznymi. Takie komentarze i typowy spam z podpisem typu: "Kredyt dla każdego" będą usuwane. Reklamy można kupić przez AdWords lub AdTaily.

Masz jakieś pytanie/sugestię niezwiązaną z postem? Napisz na adres mailowy.

Next previous home
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...

Tagi

10% dla ciebie AdTaily akcje akcjonariusz Alior Bank Alior Sync analiza fundamentalna analiza techniczna animacja Anti Arctic Bank bankowość internetowa bezpieczeństwo BGŻ BGŻOptima BlueCash BNP bogactwo Bogdanka BOSSA BOŚ Bank BPH budżet domowy BZ WBK cashback Catalyst Centrozap certyfikaty srukturyzowane cesja chargeback ciekawostki cinkciarz CitiBank cykle czy warto mieć konto w Alior Banku czy warto mieć konto w Aliorze dług dolar doradcy finansowi DWS dywidenda dziadowanie dzień wolności podatkowej e-sąd ebook EFH ekonomia Elixir eMakler emerytura Energa equity magazine ETF euro Eurobank Facebook finansowo FM Bank Forex frank fundusz awaryjny fundusz bezpieczeństwa fundusz indeksowy fundusze inwestycyjne funt Gant gazety gdzie założyć lokatę Getin Bank Getin Online Giełda Google Adsense gotówka gpw gra giełdowa Grecja grosz historia Polski hobby humor HYIP Idea Bank IKE InClick.pl inflacja instrukcja Inteligo internetowy kantor internetowykantor.pl inwestowanie IPO IPOPEMA JSW Kamil Cebulski kapitalizacja kapitalizacja codzienna karta debetowa karta internetowa karta kredytowa karta kredytowa Silver kary kokos.pl komornik konkurs konta oszczędnościowe konto konto bankowe Konto Optymalne konto walutowe kontrakty terminowe KRD kredyt kredyt odnawialny kredyt studencki kryzys Krzętle książka księgowość kurs Lehman Brothers linia kredytowa lokata rewolwer lokaty loterie mBank mbank na windows mbank windows phone 8 Metafinanse monetto monety monety 2 zł Mostostal Płock motywacja mSaver mTransfer Multibank nakaz zapłaty NBP NeoBank Newag Nobel NOL Nordic Gold nowa aplikacja mbank numizmatyka NY obciążenie zwrotne obligacje korporacyjne obligacje skarbowe odsetki OFE Open Finance Open Online opłaty oprocentowanie optymalizacja oszczędzanie oszustwa overdraft Parkiet Challenge pasywny dochód peak oil pełnomocnictwo PGE PIT PLN płacenie płacenie rachunków Poczta Polska podatek podatek bankowy podatek belki podatki podcasty podsumowanie podsumowanie miesiąca Polbank polisolokaty polityka Polska pomoc porady porównanie postępowanie upominawcze pozew pożyczka pożyczki społecznościowe problemy produkt inwestycyjny prognozy promocje prowizje prywatyzacja przegląd kont bankowych Przegląd rachunków maklerskich przelewy przeliczanie przemyślenia psychologia pusty sms PZU rachunek maklerski ranking ranking kont oszczędnościowych ranking lokat raporty okresowe rating raty recenzja reklama rekomendacje ropa ryzyko rząd samochód Santander sąd SEPA SFI Sidoma SII skład portfela SKOK smava social lending spekulacja spółki dywidendowe srebro stalprodukt statystyka stopy procentowe strata strategia inwestycyjna styl życia SWIFT system transakcyjny świat TFI TMS Brokers Toyota Bank Turcja ubezpieczenia VAT wakacje Wall St. walne zgromadzenie walutomat.pl waluty WBK wezwanie WIG windykacja wolność finansowa wpis gościnny wykres wymiana walut wzrost gospodarczy zabawa Zakra zakupy zarabianie zaradni.pl zarządzanie czasem zasady złoto zniżki związki zawodowe zysk